En vanlig fråga bland småsparare: Hur mycket ska man spara varje månad? Svaret är ofta: Sätt undan 10 procent av din lön i ett månadssparande och se till att ha 1-2 månadslöner i buffert.
Det är det korta svaret. Här kommer det långa:
Varför spara?
I grund och botten har vi frågan – varför ska man månadsspara? Det brukar kunna finnas 2-3 anledningar:
- Buffert: En summa pengar som finns på ett bankkonto att använda vid behov. Kylen går sönder till exempel. Då slipper du ta ett banklån eller köpa på avbetalning om du har ett buffertsparande.
- Långsiktigt sparande: Det kan till exempel vara att du spar till en kontantinsats för en bostad eller för att köpa en ny bil.
- Pension: Ett privat pensionssparande utöver allmän pension och eventuell tjänstepension.
Hur mycket pengar ska man spara varje månad?
Hur mycket du bör spara beror på flera faktorer:
- Ålder
- Inkomst
- Livssituation
- Mål och ambition
Låt oss utveckla:
Din ålder
Ju tidigare du börjar spara desto mindre behöver du spara per månad ifall det är ett långsiktigt sparande eller pensionssparande du har. Ränta på ränta i aktier och fonder gör att pengarna kan växa exponentiellt med tiden.
För ett buffertsparande är åldern dock inte avgörande. Här är det istället storleken på bufferten som avgör vad du bör sätta undan.
Din inkomst
Det ironiska är att ju lägre inkomst du har desto större är sannolikt dina behov att spara mer pengar samtidigt som att dina möjligheter att göra det är mer begränsade.
De flesta kan ändå lägga undan 10 procent av sin lön på ett eller annat sätt. Har du en riktigt liten lön eller jobbar deltid kanske du kan spara in på en del utgifter och lägga de pengarna på ditt månadssparande istället.
Men vi är medvetna om att det inte alltid går. Tipset är att alltid försöka spara något. Om inte 10 % så kanske 5 % eller bara en hundralapp eller två. Allt räknas och det är bra att få in vanan.
Tjänar du bra med pengar eller lever snålt kan du spara mer av din inkomst. Gärna 20 % men varför inte mer? En del lägger undan 80 % av sin lön eller mer. Är du en sådan supersparare har du goda förutsättningar att bli ekonomiskt oberoende långt innan du går i pension.
Din livssituation
Varje livssituation är unik. Bor du ensam eller i parförhållande? Är du gift? Kanske har du barn? Börjar du närma dig pensionsåldern? Bor du i en storstad eller på landet?
Är ni till exempel ett par med småbarn och bara en av er arbetar så är det kanske inte realistiskt att lägga undan tio procent av lönen just nu. Ifall du är pensionär och har en bra pension redan så är behovet att spara kanske inte så stort. Och så vidare.
Bedöm både sparbehov och möjligheter att spara pengar varje månad utifrån just din livssituation.
Dina mål och ambitioner
Sist men inte minst har vi mål och ambitioner. Här skiljer det sig mycket mellan hur olika småsparare tänker.
En del nöjer sig med en liten buffert på en månad och väljer att lägga allt som blir över av lönen på resor, nöjen eller prylar. Livsnjutaren!
Vissa tycker att till och med två månadslöner är klent som buffert och känner sig inte trygga förrän det finns 5-6 månadslöner i reserv på kontot.
Andra drömmer om att bli miljonär på aktier eller fonder. Kanske att kunna leva på utdelningar.
Hur mycket du vill spara ihop är direkt avgörande för hur mycket du ska spara varje månad.
Hur ska man spara pengarna?
Säg att du lägger undan 10 procent av lönen. Hur ska du spara pengarna? Låta dem ligga kvar på lönekontot? Aktier? Fonder?
Så här tänker vi på Strandgatan Tjugo:
- Din sparbuffert bör ligga på ett bankkonto med så hög ränta som möjligt. Det gör att du kan komma åt pengarna snabbt vid behov.
- Har du en stor buffert kan en del av den finnas i en sparform med lite högre ränta men med viss bindngstid. Till exempel fasträntekonto eller att låna ut pengar till blancolån.
- Ett långsiktigt sparande på 3-5 år eller mer gör sig bäst i form av aktier eller fonder. Tittar vi på historisk avkastning kan det röra sig om 8-12% avkastning per år beroende på hur du spar.
- För pensionssparande är det avgörande hur lång tid du har till pension. Är det många år kvar så är aktier och fonder bra. När du närmar dig pension kan du börja växla över en del i räntefonder och obligationer.
Lycka till med ditt månadssparande!