Funderar du på att låna till en ny bostad, för att renovera hemmet eller kanske köpa en ny bil? Dina möjligheter att få låna och att få låna till bra villkor hänger på vilken kreditvärdighet du har.
I denna artikel går vi igenom hur du kan göra för att förbättra ditt kreditbetyg och undvika att det försämras till att börja med.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är ett mått på din förmåga att betala dina skulder, exempelvis fakturor, avbetalningar och lån. Det är ett sätt för banker och andra långivare att bedöma hur stor risk det är att låna ut pengar till dig.
Har du hög kreditvärdighet innebär det låg risk att låna ut pengar till dig. Att du inte ska betala tillbaka din skuld eller att du ska bli sen med dina inbetalningar är osannolikt.
Hög kreditvärdighet innebär att du kan få bättre möjligheter att låna, exempelvis för att ta ett bolån. Genom att förbättra din kreditvärdighet kan du även ha möjlighet att sänka räntan på befintliga lån.
1. Samla dina lån
Ett av de bästa tipsen för att förbättra kreditvärdigheten är att samla olika lån och krediter till ett lite större lån. Gör du det uppnår du flera fördelar. Många mindre lån brukar nämligen vara rätt så dyra. Hög ränta och dyra avgifter. Ett större privatlån är billigare.
Dessutom betalar du sannolikt flera olika avgifter om du har många lån. Varje lån brukar ha någon form av administrativ avgift eller fakturaavgift. Vissa krediter, exempelvis kreditkort, har dessutom en årsavgift.
Genom att skrota de flesta av lånen och skaffa ett enda större samlingslån blir du av med dessa onödiga utgifter. Dessutom minskar risken att du missar att betala en räkning, något som annars kan vara förödande för kreditvärdigheten då det kan leda till en betalningsanmärkning.
2. Öka inkomsten och minska dina skulder
När en långivare tittar på din ekonomi är det två saker som är särskilt viktiga: hur mycket du tjänar och hur mycket du redan är skyldig. Utifrån dessa uppgifter försöker långivaren utröna om du kommer att ha råd med det lån eller den kredit som du söker.
Inkomsten är för de flesta detsamma som lön. När förhandlade du om lönehöjning senast? Det kanske är dags! Ett alternativ kan vara att ta ett extrajobb eller bedriva en egen liten verksamhet vid sidan av jobbet. Får du mer inkomster förbättras din kreditvärdighet.
Det andra är att minska på befintliga skulder. Försök amortera lite extra på lånen varje månad så förbättras din kreditstatus gradvis.
Många kan ganska lätt få mer pengar till att amortera skulder med genom att göra av med mindre pengar. Spar ner på onödiga utgifter som exempelvis lunch och kaffe på stan och impulsköp.
3. Ha en sparbuffert
Ett av de bästa tipsen för att behålla sin kreditvärdighet på sikt är att bygga upp en sparbuffert. Sätt av en del av lönen varje månad på ett bankkonto till dess att du har sparat ihop 1–2 månadslöner. Nu har du en trygghetsbuffert i din ekonomi!
Varför är det bra? Förutom att du känner dig tryggare i din vardag innebär det att du slipper låna pengar ifall det dyker upp oförutsedda utgifter. Behöver du en extra slant till något tar du från din sparbuffert. Sedan ser du till att återställa bufferten så snabbt som möjligt.
Hade du inte haft en sparbuffert i ett sådant läge hade du behövt ta ett lån i stället och det kan bli en dyr historia med den ränta och de avgifter som måste betalas.
4. Låna utan UC om du måste ta smålån
Ibland dyker det upp oväntade utgifter som måste finansieras på något sätt. Kylen går sönder eller bilen måste repareras. Det bästa är som sagt att ha en sparbuffert att ta av men har du inte det kan det bli nödvändigt att låna pengar.
Kan du öka på bolånet? Bra, gör det. Det är det billigaste. I andra hand kan du välja att ta ett blancolån. Räntan är betydligt högre än för bolån men ändå hanterbar, speciellt för små belopp.
Men handlar det om några tusenlappar upp till kanske 10 000 kronor kan ett bra alternativ vara att ta ett litet lån utan UC. Fördelen är att dessa långivare inte rapporterar till Upplysningscentralen. I förlängningen innebär det att din kreditvärdighet inte försämras bara för att du ansökt om ett lån. Själva krediten syns förvisso, men bara så länge som du har skulden kvar.
Själva förfrågan, om den gjorts via UC, syns annars däremot i 12 månader i kreditupplysningen. Detta är bra att undvika.
5. Betala räkningar och fakturor i tid
Bland det värsta som kan hända för din kreditvärdighet är om du skulle få ett ärende som hamnar hos Kronofogden. Då får kreditupplysningsbolagen, inklusive UC, reda på det ganska omedelbart. Det kallas för att du får en betalningsanmärkning. Har du en sådan är det nästan omöjligt att få lån, teckna mobilabonnemang eller ens hyra en bostad. Otäckt!
För att aldrig hamna i ett sådant läge är det viktigt att du betalar alla dina räkningar. Gör det gärna i god tid så att det finns marginal till sista betaldatum. Rätt som det är går en betalning inte igenom för att det saknas teckning på kontot och då får du en dyr påminnelse. I värsta fall går ärendet till Kronofogden om du inte betalar.
Genom att ha rutin på att betala räkningar och fakturor i god tid ser du till att aldrig hamna i riskzonen för en sämre kreditvärdighet.