6 tips för ett bättre pensionssparande

6 tips för ett bättre pensionssparande

Det är lättare än vad många tror att skaffa sig ett bra och robust pensionssparande som ger hög avkastning. Vi har tidigare tipsat om hur man får mer pengar över som pensionär. Här går vi igenom våra 6 bästa tips för hur du får mer i pension också.

1. Köp bara fonder med låg avgift

Fondbolag och diverse ekonomiska rådgivare tävlar om dina pensionspengar. Alla hävdar de att de är bäst på att förvalta ditt kapital. Gemensamt för dem alla är att de lever på de avgifter som du betalar dem.

Den genomsnittliga avgiften för Sverigefonder är drygt 1 procent per år. De dyraste Sverigefonderna kostar över 2 procent. Det kanske inte låter så mycket men det handlar om stora summor på sikt.

Samtidigt är det extremt få fondförvaltare som lyckas prestera bättre än börsen under en längre tid. Varför ska de då förvalta våra pensionspengar?

Det finns helt gratis fonder och mängder med fonder som inte kostar mer än cirka 0,3-0,4 procent per år. Välj endast sådana fonder! Fonder som följer aktieindex (indexfonder) brukar vara ett smart val.

2. Välj rätt risk

De flesta har nog hört att aktiefonder har hög risk och räntefonder har låg risk. Det är sant, men det är en sanning med modifikation.

Aktiefonder har hög risk eftersom världens börser kan svänga mycket på kort sikt. I det långa loppet vinner dock alltid aktiefonderna över räntefonderna. Det innebär att du bör spara i aktiefonder om du har lång tid kvar till din pension.

Vad är ”lång tid kvar till pension”? Om du har mer än 10 år kvar till pension kan du med gott samvete spara i aktiefonder. Ifall du har mindre än 10 år kvar kan du börja vikta om ditt pensionssparande och successivt låta räntefonder utgöra en allt större del av portföljen.

Ränta på ränta-effekten gör att skillnaden mellan aktiefonder och räntefonder blir enorm på sikt.

Låt oss leka med tanken att vårt lönearbete genererar 7 500 kronor per år i sparande till premiepensionen. Om vi antar att börsen ger 8 procent avkastning per år i snitt (den historiska avkastningen är i själva verket något större) och att räntefonder ger 1 procent per år ser skillnaden ut så här:

Spartid Totalt sparat (kr) Resultat med räntefond, 1% per år (kr) Resultat med aktiefond, 8% per år (kr)
10 år 75 000 79 251 117 341
20 år 150 000 166 794 370 672
30 år 225 000 263 496 917 594
40 år 300 000 370 314 2 098 358

Vi ser att det är en enorm skillnad i avkastning på sikt. På 10 år kan vi förvänta oss cirka 50 procent mer i premiepension om vi väljer aktiefonder istället för räntefonder. För den som är ung och har 40 år kvar till pension blir skillnaden ännu större: Mer än 4,6 gånger så stor premiepension genom ett sparande i aktiefonder! Det är extra pengar som du kan använda till en hobby, resor eller något annat roligt som pensionär.

Du ser i tabellen ovan också vilken enorm betydelse det är att börja pensionsspara i tid. Om du börjar i 20-årsåldern kan du räkna med att ha miljonbelopp som pensionär!

3. Diversifiera lagom

När man investerar ska man diversifiera. Det gör att man inte förlorar lika mycket ifall en viss aktie, bransch eller ett helt land får ekonomiska problem. Men eftersom varje fond redan innehåller många bolag behöver man inte köpa särskilt många fonder för att få en god riskspridning i sitt pensionssparande.

Hur många fonder ska man ha? I premiepensionsvalet kan du ha max 5 fonder och det kan vara ett bra riktmärke även för annat sparande. Fler fonder än så ger inget mervärde i portföljen.

Så lite som två breda fonder räcker gott och väl, till exempel:

  • En svensk indexfond
  • En global indexfond

En så pass enkel lösning är kanske till och med bäst i de flesta lägen. Om du tror starkt på en viss sektor kan du ”krydda” portföljen med en nischad fond, till exempel ny teknik, bioteknik eller läkemedel.

Visste du att… En pensionsfond i USA nyligen var först i sitt slag med att investera i kryptovalutor. Det går inte att investera direkt i kryptovalutor via pensionsmyndigheten (tidigare PPM). Däremot kan du få exponering mot kryptovalutor genom att krydda med en teknologifond. Här kan bolag som t.ex. Nvidia (utrustning som används för valutorna) eller Facebook som nyligen tillkännagav att man skapar den egna kryptovalutan Libra ingå.

4. Balansera om fondportföljen

Med tiden kommer du att märka att vissa fonder går bättre än andra. Det innebär samtidigt att de utgör en allt större del av din fondportfölj. Därför bör du balansera om innehaven med jämna mellanrum, till exempel en gång per år. Därmed återställer du din ursprungliga fördelning. Det gör att risken hålls konstant.

5. Försök inte tajma marknaden

Det kan vara lockande att försöka tajma marknaden. Det finns experter som klarar av det, men de har avancerade tekniker. För oss vanliga pensionssparare är det bättre att bara fortsätta pensionsspara som vanligt oavsett vad som händer på aktiemarknaderna. Eftersom du regelbundet köper fondandelar innebär det att du får mer för pengarna varje gång börsen deppar. Däremot ska du som sagt hålla koll på sparhorisonten och vikta om till placeringar med lägre risk i takt med att du närmar dig pensioneringen.

6. Skaffa ett privat pensionssparande

Inkomstpension, premiepension och tjänstepension räcker i många fall bara till en OK pension. För att du verkligen ska kunna njuta av din pension behöver du med stor sannolikhet komplettera med ett privat pensionssparande.

Det bästa kontot för de flesta är ett investerarsparkonto (ISK). På ett sådant betalar du bara en schablonskatt varje år. Du behöver därmed inte betala 30 procent i skatt som på traditionellt aktie- och fondkonto.

Ett aktie- och fondkonto är däremot bättre om du tänker spara i räntefonder. Eftersom det inte kostar något att öppna nya konton kan du ha hur många du vill.

Visste du att… Från 1 januari 2016 får man inte längre göra avdrag för privat pensionssparande. Det gör att det är dumt att spara i en IPS eller privat pensionsförsäkring eftersom du då får betala skatt två gånger – först på lönen och sedan när du tar ut pensionen. Enda undantaget är om du saknar tjänstepension.

Sätt upp en automatisk överföring från ditt lönekonto, förslagsvis till någon av nätmäklarna. Där kan du skapa ett automatiskt sparande i vilka fonder du vill.

I ditt privata pensionssparande kan du med fördel också köpa aktier i kvalitetsbolag. Bygg upp en portfölj med 10-20 olika slags aktier. Om du inte vet vad du ska köpa kan det vara bra att köpa investmentbolag.

Sammanfattning

Pensionssparande är lättare än vad man kan tro. Välj aktiefonder om du har långt kvar till pension. När du har tio år kvar till pension kan du börja vikta om i räntepapper. Köp bara fonder med låg eller ingen avgift (0-0,4 procent). Balansera om portföljen med jämna mellanrum och försök inte tajma marknaden. Skaffa gärna ett privat pensionssparande också. Ditt framtida jag som pensionär kommer att tacka dig!

Spargris med pensionspengar
Varje krona räknas när du sparar till pensionen. Med tiden växer pengarna tack vare ränta på ränta-effekten.

Lämna en kommentar

Share via
Copy link
Powered by Social Snap